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有了基本養老保險 還用買商業養老保險嗎?
来源: | 发布时间: 2018-04-18 | 684 次浏览
 國務院近日發布了《關于加快發展商業養老保險的若幹意見》 ,明确提出多方面推動商業養老保險發展,讓商業養老保險成爲個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。
指導意見都提出了哪些“養老新方向”?商業養老保險與基本養老保險又有何不同?
       據統計,2015年我國60歲及以上人口達到2.22億,占總人口的16.15%。預計到2020年,老年人口達到2.48億,老齡化水平達到17.17%,其中80歲以上老年人口将達到3067萬人;2025年,六十歲以上人口将達到3億,成爲超老年型國家。
       考慮到70年代末,計劃生育工作力度的加大,預計到2040我國人口老齡化進程達到頂峰。
       面對嚴峻的“人口老齡化”形勢,未來幾十年的養老問題也變得十分嚴峻,僅靠國家的基本養老保險,無法承擔如此龐大的老齡人口的養老問題,對此國家已經在研究多方面的解決方案,包括延遲退休、商業養老保險等。
 
商業養老保險成爲養老保障計劃主要承擔者
       我們都知道,養老保障體系共有三大支柱,第一支柱就是我們都熟悉的基本養老保險,是國家強制實行的社會保障制度,以保證基本生活需要爲标準,随着人口老齡化的發展,國家越來越難負擔了。
       作爲第二支柱的企業年金,是企業的補充養老金計劃,已經連續兩年幾乎是零增長,因此就需要商業養老保險作爲第三支柱,這樣國家的壓力可以更分散一些,個人的經濟壓力也可以分散一些。
       商業養老保險是以人的生命或身體爲保險對象,在被保險人年老退休或保期屆滿時,由保險公司按合同規定支付養老金。目前,商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的,都屬于商業養老保險範疇。 
       意見中明确提出,到2020年,商業養老保險要成爲個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者等。
 
鼓勵個性化、差異化養老保障
       基本養老保險風險保障範圍比較窄,保障水平也相對較低,不同人群對于養老生活需求不同,基本養老保險也可能無法保障所有人的養老需求。
       而商業保險則不同,是否建立保險關系由投保人自主決定,保障範圍是由投保人、被保險人與保險公司協商确定,相對靈活,屬于“多投多保,少投少保”。
       根據意見,國家支持商業保險機構開發多樣化商業養老保險産品,發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業養老年金保險,爲個人和家庭提供個性化、差異化養老保障。
       商業性養老保險的被保險人,在交納了一定的保險費以後,就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣,盡管被保險人在退休之後收入下降,但由于有養老金的幫助,仍然能保持退休前的生活水平。
 
加快個稅遞延型商業養老保險試點
       意見明确提出,2017年年底前啓動個人稅收遞延型商業養老保險試點,保險機構要積極參與個人稅收遞延型商業養老保險試點。
       個人稅收遞延型商業養老保險,是由保險公司承保的一種商業養老年金保險,主要面向繳納個人所得稅的社會公衆,公衆投保該商業養老年金保險,繳納的保險費允許稅前列支,養老金積累階段免稅,領取養老金時再相應繳納,這也是目前國際上采用較多的稅收優惠模式。
       此外,還有稅收優惠政策,對商業保險機構一年期以上人身保險保費收入免征增值稅。
 
推進商業養老保險安全運營
       根據意見,要推進商業養老保險資金安全穩健運營,研究制定商業保險機構參與全國社會保障基金投資運營的相關政策。
       保險資金運營的好,将來得到的養老金也會多,同時資金的安全也十分重要。意見提出,商業養老保險資金可以參與國家重大戰略實施,參與重大項目和民生工程建設。
 
       其中,支持商業養老保險資金通過債權投資計劃、股權投資計劃、不動産投資計劃、資産支持計劃、保險資産管理産品等形式,參與重大基礎設施、棚戶區改造、新型城鎮化建設等重大項目和民生工程建設等。